Эквайринг — что это такое простыми словами

Эквайринг — это услуга, предоставляемая банком, которая дает возможность предприятиям получать безналичную оплату через терминал на кассах или через курьера. Кроме продавца и покупателя в процессе совершения оплаты принимает участие банк-эквайер — кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию.

Роль эквайринга в платежной системе

Банковские карты — неотъемлемый элемент современного мира. Проще представить нашу реальность без наличных денег, чем без возможности расплатиться картой.

Безналичная оплата товара может реализовываться, когда у продавца есть терминал для оплаты, а у покупателя — кредитная или дебетовая карта и между продавцом и банком налажена система обмена информацией.

Система вышеописанных взаимодействий становится возможной за счет эквайринга — формы отношений, регламентируемых соответствующим договором между владельцем бизнеса, предоставляющим товары или услуги и банком.

За 2018 год безналичные расчеты на территории РФ на 5 % превысили количество сделок с участием наличных денег. Почти все банки предоставляют предпринимателям различные условия для настройки безналичных операций.

Что такое эквайринг в двух словах?

Банковские карты — неотъемлемый элемент современного мира. Проще представить нашу реальность без наличных денег, чем без возможности расплатиться картой.

Безналичная оплата товара может реализовываться, когда у продавца есть терминал для оплаты, а у покупателя — кредитная или дебетовая карта и между продавцом и банком налажена система обмена информацией.

Система вышеописанных взаимодействий становится возможной за счет эквайринга — формы отношений, регламентируемых соответствующим договором между владельцем бизнеса, предоставляющим товары или услуги и банком.

За 2018 год безналичные расчеты на территории РФ на 5 % превысили количество сделок с участием наличных денег. Почти все банки предоставляют предпринимателям различные условия для настройки безналичных операций.

Роль эквайринга в платежной системе

Большинство современных людей наблюдают процесс эквайринга или принимают в нем участие практически каждый день. Достаточно зайти в магазин, в котором присутствует возможность оплаты картой, и подойти к кассе. Каждый второй покупатель предпочитает оплачивать покупки без использования наличных.

Для того, чтобы деньги за товар попали на счет продавца, нужно:

наличие у продавца терминала с возможностью приема контактной и бесконтактной оплаты

отправка данных о произведенной операции в информационную систему банка, с которым у продавца заключен договор

Эквайринг — это технологическая система обмена информацией, в которой задействованы продавец, покупатель и кредитная организация.

Эквайринг — что это, с точки зрения преимуществ?

У эквайринга имеются определенные козыри для обеих сторон, принимающих участие в торговой операции.

Выгоды продающей стороны:

• Увеличивается скорость обслуживания на кассе — никаких лишних подсчетов и выдачи сдачи

• Растет количество клиентов и прибыль — ученые подтверждают, что с деньгами на карте покупателю подсознательно легче расстаться и клиенты премиум-сегмента отдают предпочтение электронным деньгам

• Есть возможность настроить работу своего бизнеса дистанционно

• Владельцы интернет-магазинов могут реализовывать товары в любой стране и получать оплату

• Отсутствует риск принять в кассу поддельную купюру

• Нет необходимости в услугах инкассации

Выгоды покупателя:

• Быстрая оплата

• Минимизируется риск ошибки в расчетах — нет необходимости тратить время на проверку, правильно ли выдали сдачу

• Возможность покупать товары в любой точке мира и оплачивать через Интернет

• Скидки, кешбэки, бонусные программы — при оплате картой многие банки и платежные системы предоставляют дополнительные приятности своим пользователям

3 типа эквайринга

1. Торговый/банковский

Обеспечивает оплату покупок с помощью приема банковских карт, при наличии устройств, которые считывают данные и делают возможным передачу средств с одного счета на другой. Это самая популярная разновидность эквайринга

2. Интернет-эквайринг

Обеспечивает возможность осуществления расчетов онлайн без специальных терминалов, которые считывают данные карты. Потенциальный покупатель попадает на соответствующую веб-страницу банка и использует данные своей карты для совершения покупки

3. Мобильный эквайринг

Молодой сегмент эквайринга, который только начинает развиваться и набирать обороты. Его суть в возможности принимать оплату картой с помощью смартфона (когда неудобно установить терминал или нет возможности им воспользоваться).

Минусы и плюсы есть у каждого типа. Онлайн-эквайринг делает возможным выход на новые рынки, но несет в себе больше рисков утечки данных и мошенничества. Торговый эквайринг имеет широкую распространенность, но ему часто не хватает мобильности. Мобильный — удобен, но имеет ограниченную функциональность. Но технологии не стоят на месте — уровень безопасности совершения платежей растет и функционал расширяется.

Процесс работы эквайринга

Эквайринг — это набор технических операций и юридических действий между владельцем банковской карты, продавцом и кредитной организацией (банком-эквайером).

Для того, чтобы запустить процесс совершения торговых операций через эквайринг, владелец бизнеса обязан подписать с банком договор на предоставление эквайринговых услуг.

Принципы работы эквайринга варьируется, в соответствии с каждым отдельным видом.

В случае с торговым эквайрингом оплата товаров посредством банковских карт происходит через предоставляемый банком POS-терминал с возможностью контактной и бесконтактной оплаты (нет необходимости вводить пин-код при сумме покупки до 1000 руб).

Банк, предоставляющий услуги эквайринга, берет процент от суммы покупки и зачисляет деньги на счет продавца.

В интернет-эквайринге все транзакции происходят удаленно в сети Интернет без использования POS-терминала. Осуществляется переадресация на страницу банка, где необходимо ввести данные для оплаты. Здесь также принимает участие компания, специализирующаяся на организации защищенного соединения для безопасного совершения транзакции. Технологии защиты бывают разных типов: подтверждение через смс-сообщение, специальные протоколы шифрования, определенные стандарты обработки и сбережения

При мобильном эквайринге POS-терминал заменяет обычный смартфон. Чтобы совершить транзакцию необходимо установить соответствующее приложение и воспользоваться мини-приставкой для считывания. В остальном алгоритм действий аналогичен торговому эквайрингу.

Можно выделить такие этапы осуществления эквайринга:

• Считываются данные банковской карты

• Информация о лице, намеривающемся совершить покупку, передается в процессинговую службу банка, которому принадлежит карта

• Происходит автоматическая проверка наличия на счету необходимой для совершения транзакции суммы

• Происходит списание средств

• Печать чека для продавца и покупателя (копия чека).

• Процент от суммы транзакции списывает банк, а оплаченная сумма направляется на счет продавца

• Вся торговая операция занимает до 1 минуты

Что входит в договор про эквайринг?

Банк-эквайер предоставляет оборудование, ПО и обеспечивает продавцу возможность принимать безналичные платежи для оплаты своих товаров/услуг. Продавец берет на себя обязательства по отчислению банку установленных процентов за услуги. Также в договоре оговариваются такие детали:

• На каких условиях выдается в пользование POS-оборудование

• Обеспечение техобслуживания и ремонта

• Инструктаж сотрудников

• Какие платежные системы обслуживаются

• Реклама определенных услуг банка

Для заключения договора для клиента обязательным является выполнение таких условий:

• наличие документов о регистрации ИП или юридического лица

• открытый расчетный счет

• постоянный стабильный доступ в интернет для обеспечения работы терминала

Ставка торгового эквайринга и эквайринговые операции

Ставка эквайринга является базовым условием в договоре, которое регулирует сумму комиссии, которую берет банк за совершаемые на своем оборудовании транзакции. Банки предлагают разные ставки (от 1.5 до 6%), в зависимости от типа эквайринга, объема оборота товаров и других факторов.

Эквайринговые операции — это все процессы эквайринга, которые происходят между продавцом, покупателем и банком в рамках, установленных договором:

• перевод безналичных денег с пластиковой карты на счет продавца

• комиссия, которая списывается во время транзакции

• защищенное соединение, которое устанавливается для совершения онлайн-транзакции

• безопасная авторизация в банковской системе для подтверждения списания необходимой суммы